Szczególnym zmartwieniem zdają się być wszystkie formalności, które trzeba załatwić nie tylko w kwestii samego mieszkania ale też przy ewentualnym kredycie w banku. “Klienci, którzy do nas trafiają coraz częściej mają mocno sprecyzowane wymagania odnośnie samej inwestycji. Jednak jeśli chodzi o sam proces zakupu to często są lekko przestraszeni wszystkimi załatwieniami jakie trzeba podjąć. Rzeczywiście formalności jest sporo ale staramy się naszym Klientom pomagać na każdym etapie zakupu.” – mówi Iwona Kruk, zastępca dyrektora sprzedaży Wawel Service.
Rzeczywiście, zdecydowana większość deweloperów oferuje kompleksową opiekę nad Klientami. Konsultanci w biurach sprzedaży, eksperci finansowi to teraz u wszystkich deweloperów standard.
Magdalena Pochroń , ekspert finansowy Wawel Service podkreśla, że “Kupno mieszkania i zaciąganie kredytu tylko tak groźnie wygląda. Klient, który do nas przychodzi dostaje kompleksową opiekę. Dzielimy się swoją wiedzą i kilkunastoletnim doświadczeniem. Każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie. Dzięki temu każdy Klient dostaje ofertę, która jest idealnie dopasowana do jego potrzeb. To nie są tylko rady słowne. Przygotowujemy też dla naszych klientów wszystkie dokumenty. Dlatego zawsze warto przyjść na takie spotkanie z ekspertem finansowym, który omówi wszystkie szczegóły i zwróci uwagę na wszystkie formalności, które trzeba załatwić.”
W kilku prostych punktach wraz z Panią Magdalena Pochroń przybliżamy jakie ewentualne koszty oraz na jakie formalności musimy się przygotować przystępując do procesu kredytowego i kupując mieszkanie:
- Wycena nieruchomości – bank musi oszacować rynkową wartość nieruchomości, aby móc wyznaczyć wskaźnik LTV-jest to stosunek kwoty kredytu do wartości rynkowej nieruchomości. Część banków pobiera tę opłatę na etapie wnioskowania o kredyt i jest ona bezzwrotna. Inne dopiero w momencie podpisania przez klienta umowy kredytowej. Jeżeli klient nie zdecyduje się na ofertę tego banku, to jej nie płaci. Sama analiza i wydanie decyzji odbywa się bez kosztowo.
- Prowizja za udzielenie kredytu – w zależności od oferty banku może być ona skredytowana. Wówczas klient płaci większą ratę kredytową. Istnieje też opcja, która pozwala klientowi zapłacić ją z własnych środków.
- Ubezpieczenia na życie/ na wypadek utraty pracy / pobytu w szpitalu / inwalidztwa – banki w swoich ofertach posiadają możliwość wykupienia takich ubezpieczeń. Niektóre z nich są na cały okres kredytowania inne na 3, 4, 5 pierwszych lat kredytowania, później polisa wygasa i klient może ją wydłużyć na kolejny okres, ale zwykle nie jest do tego obligowany. Takie polisy są zwykle kosztem jaki klient ponosi comiesięcznie do raty kredytowej, ale są i takie które należy opłacić z góry za wymagany przez bank okres ubezpieczenia.
- Zapłata transz – forma zapłaty środków do dewelopera – zgodnie z harmonogramem i wysokością transz zawartych w umowie deweloperskie/przedwstępnej jaką zawarł klient z deweloperem. Każdorazowa wypłata środków na rachunek dewelopera z kredytu wiąże się ze zleceniem przez Bank kontroli budowanej inwestycji. Bank weryfikuje czy postęp prac jest zgodny z harmonogramem prac jaki zawarł deweloper w prospekcie informacyjnym. Klient ponosi ten koszt już z własnych środków.
- Oprocentowanie kredytu- koszt jaki wpływa na comiesięczna ratę kredytową i koszt odsetek jakie zapłacimy do banku za cały okres kredytowania. Składa się ono z marży-jej wysokość uzależniona jest od aktualnej oferty banku. Oraz WIBORU- stawki referencyjnej, którym może być WIBOR3M-3-miesięczny lub WIBOR6M- 6-miesięczny, są to najczęściej spotykane wartości. Suma obu wartości marży i WIBOR-u daje nam oprocentowanie kredytu hipotecznego.
- Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – nieruchomość, która jest skredytowana należy ubezpieczyć. Takie ubezpieczenie jest drugim po wpisie hipoteki zabezpieczeniem kredytu hipotecznego dla banku. Polisę można wykupić bezpośrednio w banku lub dostarczyć do banku zakupioną na rynku. Ważne by sprawdzić czy Towarzystwo Ubezpieczeniowe akceptowane jest przez bank, w którym mamy kredyt.
- Dodatkowe koszty przy wcześniejszej spłacie kredytu -część banków pobiera w pierwszych trzech latach opłatę za nadpłatę lub wcześniejsza całkowitą spłatę kredytu, są to zwykle koszty rzędu kilku procent od kwoty nadpłacanej lub kwoty całkowitej spłaty, ale są i takie banki, które tej opłaty nie mają.
- Taksa notarialna – to opłata, którą ponosimy za sporządzenie umowy kupna- sprzedaży przez notariusz. Jej wielkość określa rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 czerwca 2004 roku w sprawie maksymalnych stawek taksy notarialnej. Kwota jest uzależniona od wartości nieruchomości.
- Odpis aktu notarialnego – z reguły nie jest to zbyt wysoki wydatek, jednak koszty są tu ustalane przez notariuszy w sposób indywidualny. Najczęściej potrzebujemy 1 lub 2 odpisy aktu notarialnego (na potrzeby własne oraz dla banku). Cena odpisu jest ustalana od każdej strony i wynosi od 6 do 20 zł/strona.
- Wpis prawa własności w księgę wieczystą – jest to opłata o charakterze stałym. Jej wysokość wynosi 200 zł i nie zmienia się względem wartości nieruchomości.
proces kredytowy i kupienie mieszkania wcale nie musi być taki ciężki i wiązać się z wieloma trudnościami. Warto wcześniej rozeznać się w temacie i podejść do wszystkiego na spokojnie, tak aby niczego nie przeoczyć i wszystko w załatwić w odpowiednim do tego czasie. Pozwoli nam to na zaoszczędzenie zbędnego stresu.
